Что такое кредитная карта? Как ей пользоваться. Банковские карты: виды банковских карт, оформление, назначение, особенности и функциональные возможности Что такое кредитная банковская карта

Уже давно ушли в прошлое времена, когда у друзей и коллег занимали деньги до зарплаты. Ведь в наши дни практически каждый может оформить кредитную карту. При этом для того чтобы избежать неприятных сюрпризов, важно понимать – что такое кредитная карта и как ей грамотно пользоваться.

Кредитная карта – это пластиковая банковская карта, на которой установлен определенный кредитный лимит. В течение льготного периода деньгами можно пользоваться без процентов, однако если не вернуть их в срок, придется «покрыть» не только сам долг, но еще и штрафные санкции. В современном мире кредитные карты серьезно потеснили потребительные займы и стали отличной альтернативной «деньгам в долг до зарплаты».

Кредитная, дебетовая или карта с овердрафтом – в чем разница?

Если отличия между дебетовой и кредитной картой понятны – первая предназначается для «хранения» и использования исключительно личных средств, а вторая позволяет «брать в долг» у банка, то кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом многие и часто путают, попадая в неприятные финансовые ситуации и существенно переплачивая за займ. Именно поэтому важно знать, в чем заключаются принципиальная разница между ними.

Итак, овердрафтная карта – это дебетовая карта с открытой кредитной линией. Но она, в отличие от кредитной, предназначена в первую очередь для хранения личных средств. И это не единственное, что их отличает. Важно для владельца той или иной карты то, что овердрафт не предполагает наличие льготного беспроцентного периода – за пользование займом в любом случае берется процент. Кроме того, долг по овердрафтной карте списывается сразу же, как только на счету у ее владельца оказываются деньги – в автоматическом режиме.

Виды

Для того чтобы оформить кредитную карту на максимально выгодных условиях, важно знать, какими они бывают. На сегодняшний день существует несколько критериев классификации:

• по типу – выделяют стандартные (с магнитной полосой) и чиповые (с более высокой степенью защиты) кредитные карты;
• по платежной системе кредитные карты делятся на международные (например, Visa, MasterCard, American Express) и локальные (например, Сбербкард);
• по преимуществам кредитные карты бывают Стандартными, Золотыми, Платиновыми.

Кредитная карта Cash-back от банка Восточный

Кредитный лимит:

400 000 руб.

Льготный период:

56 дней

от 24 %

от 21 до 63 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

0 рублей

Кредитная карта #120подНОЛЬ Росбанка

Кредитный лимит:

1 000 000 руб.

Льготный период:

120 дней

от 21,4 %

от 18 до 65 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

0 рублей

Кредитная карта УБРиР до 240 дней без %

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

240 дней

от 30,5 %

от 19 до 75 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

0 рублей

Условия

Оформляя кредитную карту важно знать, на каких условиях она выдается тем или иным банком. Для потенциальных заемщиков принципиально важны следующие моменты.

1. Продолжительность и порядок исчисления льготного периода. Как правило, он составляет 55 дней, однако банки могут сокращать или увеличивать этот срок по своему усмотрению (естественно, этот момент определяется «раз и навсегда» и прописывается в договоре). Что касается порядка исчисления, то особенно важно знать как именно он рассчитывается – это позволит во время гасить задолженность по карте и избегать переплат.
2. Величина кредитного лимита – может устанавливаться для каждого заемщика в индивидуальном порядке или быть одинаковой для всех.
3. Процентная ставка – это процент, который будет брать банк с заемщика в случае, если он не успел погасить долг в течение льготного периода.
4. Комиссия за пользование картой и снятие наличных. Как правило, рассчитываться кредитной картой можно без комиссии. А вот за снятие наличных она берется – процент устанавливается каждым конкретным банком.
5. Дополнительные платежи. Помимо основных, комиссии и процентов за пользование кредитом, договором могут быть предусмотрены дополнительные платежи. Их наличие нужно непременно уточнять при оформлении кредитной карты.

Кредитная карта Халва от Совкомбанк

Кредитный лимит:

350 000 руб.

Льготный период:

1095 дней

от 0 %

от 25 до 75 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

0 рублей

Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

365 дней

от 0 %

от 18 до 70 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

0 рублей

Требования к заемщику

Для того чтобы оформить кредитную карту, заемщик должен иметь паспорт и соответствовать ряду требований:

• наличие гражданства (желательно российского)
• наличие постоянной или временной регистрации в регионе, где оформляется кредитная карта (в некоторых случаях – на территории Российской Федерации)
• возрастной ценз, обычно это 21-65 лет

Конечно, каждый банк вправе менять эти требования по своему усмотрению, устанавливать дополнительные и даже запрашивать другие документы, помимо паспорта. Например, справку о доходах, водительское удостоверение (чтобы подтвердить личность), студенческий билет, пенсионное удостоверение и так далее.

Как оформить

Для того чтобы оформить кредитную карту, нужно обратиться в выбранный банк с заявлением. Подать его можно лично, придя в ближайший офис, или онлайн, на официальном сайте. Спустя некоторое время менеджеры проинформируют потенциального заемщика о результатах рассмотрения его обращения. Сама кредитная карта также может быть вручена ее владельцу несколькими способами: лично в офисе, доставлена курьером или отправлена почтой. Некоторые банки могут не предоставлять возможности оформить и получить карту дистанционно.

Как пользоваться

После оформления кредитной карты ее необходимо активировать и можно начинать активно пользоваться. Практически так же, как обычной дебетовой картой, но, естественно, в рамках установленного кредитного лимита. Однако, для того чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами, важно знать особенности кредитной карты и соблюдать основные правила.

Правила

Для того чтобы кредитная карта начала работать, послу получения ее необходимо активировать. Сделать это можно в ближайшем банкомате или в виртуальном личном кабинете. Четкая последовательность действий зависит, в первую очередь, от банка, в котором вы завели кредитку.

Как снять наличные

Снять наличные с кредитной карты можно в любом банкомате, но за эту операцию, как правило, предусмотрена комиссия, размер которой нужно уточнять при заключении договора. Кроме того, могут быть установлены суточные и месячные лимиты. Иногда процент комиссии может быть «плавающим». Так, например, если вы снимаете меньше определенной суммы в месяц, то он будет одним, а если превысите эту сумму, то значительно выше.

Льготный период

Льготный период, или как его еще называют грейс-период, это время, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование деньгами с кредитной карты. Он может рассчитываться несколькими способами:

• с момента первой совершенной операции – то есть, например, если клиент снимал деньги дважды, то срок беспроцентного периода будет исчисляться со дня получения первой суммы. Для того чтобы он начался вновь, нужно погасить задолженность полностью;
• по каждой операции отдельно;
• начиная с конкретной фиксированной даты.

Срок грейс-периода, как правило, составляет 55 дней, однако он может быть и любым другим. Кроме того, некоторые банки могут не распространять его действие на отдельные операции – этот момент нужно непременно уточнять при оформлении карты и заключении договора.

Блокировка

Иногда возникают ситуации, когда кредитную карту требуется заблокировать. Например, потому что она утеряна или каким-то образом используется мошенниками. В этом случае можно действовать одним из предложенных путей:

• заблокировать кредитную карту, позвонив в банк по телефону горячей линии;
• обратиться в ближайший офис банка;
• заблокировать кредитную карту через мобильный банк или виртуальный личный кабинет.

Иногда возникают ситуации, когда кредитную карту блокирует сам банк. В этом случае, для того чтобы ее восстановить, нужно в первую очередь узнать причину, позвонив на горячую линию, а затем, если потребуется, обратиться с заявлением в офис.

Безналичные расчеты

По кредитной карте можно совершать безналичные расчеты или снимать с нее деньги. При этом гораздо выгоднее расплачиваться картой «напрямую».

Преимущества

Самое главное преимущество безналичных расчетов по кредитной карте в том, что за такие операции в большинстве случаев не взимается комиссии. Кроме того, ваши (ну или банковские) средства находятся в относительной безопасности – потеряв карту, ее всегда можно заблокировать, а вот наличные деньги в таком случае вернуть практически невозможно.

Что можно оплатить

Кредитной картой можно оплатить любые товары, работы или услуги по усмотрению ее владельца. Это нецелевой займ, и ограничений на его использование нет.

Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

Кредитный лимит:

1 000 000 руб.

Льготный период:

100 дней

от 11,99 %

от 18 до 65 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

От 590 рублей

Кредитная карта Сash Back Альфа-Банка

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

60 дней

от 23,99 %

от 18 до 65 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

3 990 рублей

Где можно расплачиваться

Кредитной картой, так же как и дебетовой, можно рассчитываться в любом магазине, где есть терминалы. Ограничений именно по кредитке как по платежному средству в нашей стране не существует.

Как погашать задолженность

Существует два способа погашения задолженности по кредитной карте – полностью погасить задолженность до истечения грейс-периода или, если такой возможности нет, внести минимальный платеж.

Единоразовый платеж до истечения грэйс-периода

Это единственный способ, позволяющий пользоваться заемными средствами и не платить за это проценты. Погасить задолженность можно единоразово или частями – главное, чтобы вся необходимая сумма была «закрыта» до истечения льготного периода.

Минимальные платежи, предусмотренные банком

Если погасить всю сумму сразу возможности нет, можно внести до истечения льготного периода минимальный платеж. Его размер устанавливается банком и обычно определяется как процент от суммы долга (например, в Сбербанке это 5%). Однако не стоит забывать, что в последствии придется вернуть не только то, что взято в долг, но и начисленные проценты.

Дополнительные комиссии

Оформляя кредитную карту, важно знать, что ее пользователи могут столкнуться с дополнительными комиссиями. Их наличие и размер в обязательно порядке прописываются в договоре, а значит пользователю, чтобы быть «предупрежденным и вооруженным», достаточно всего лишь внимательно его изучить.

1. Комиссия за снятие наличных – устанавливается практически всеми банками, составляет, как правило, 1-2%.
2. Годовое обслуживание – комиссия взымается единоразово, ее величина составляет 150-600 рублей в год, в зависимости от банка.
3. Штрафные санкции – комиссия за нарушение заемщиком условий договора. Ее величина может зависеть от разных факторов.
4. Дополнительные услуги с абонентской платой – например, мобильный банк, смс-информирование и другие.

Некоторые банки, привлекая клиентов «на свою сторону», предлагают карты с бесплатным годовым обслуживанием и мобильным банком. Никакого подвоха в этом искать не нужно.

Многие банки предлагают своим клиентам вернуть часть средств, потраченных на покупки по кредитной карте. Cash-back может начисляться «живыми» деньгами, а может бонусными баллами, которые в дальнейшем можно тратить у партнеров. В любом случае, всегда есть магазины, в которых начисляется повышенный cash-back по бонусной программе того или иного банка, а значит, покупки становятся куда более выгодными. А вот за снятие наличных бонусов практически никогда не начисляется.

Как эффективно пользоваться

Перед тем как начать пользоваться кредитной картой, нужно внимательно изучить договор, который вы заключили с банком. Там будет четко написано обо всех ее особенностях, возможных комиссиях и других «подводных камнях». Кроме того, есть ряд правил, соблюдение которых позволит избежать финансовых неприятностей в будущем.

1. Не воспринимайте кредитную карту как «кошелек» или средство продержаться до зарплаты. Это не ваши деньги, и их придется так или иначе возвращать. И, возможно, с процентами.
2. Старайтесь не снимать с кредитной карты наличные, так как большинство банков за это берет комиссию.
3. Внимательно изучите, как рассчитывается льготный период по вашей карте и старайтесь «не выходить за его рамки». Не стоит забывать, что, не погасив всю сумму в установленное время, вас придется возвращать не только ее саму, но и проценты.
4. Уточните в банке, можно ли подключить вашу карту к бонусной программе и получать cash-back за покупки.
5. Соблюдайте меры безопасности и всячески старайтесь, чтобы ваша кредитная карта не попадала в руки третьих лиц.

Видео: Как грамотно пользоваться кредиткой

Кредитная карта – это платежный инструмент для расчетов в рамках той суммы, которую банк предоставил клиенту. Эта сумма выдается на основании специфического кредитного договора. Размер кредита устанавливается в каждом случае индивидуально.

Как выглядит

Большинство дееспособного населения знает, как выглядит банковская кредитная карта. Это пластиковый прямоугольник с уникальным 16-значными номером, микрочипом, фамилией и именем ее владельца, логотипом выдавшего банка и механизмами защиты. На ее обратной стороне имеется магнитная полоса и код безопасности.

Номер нанесен на карту способом выпуклого тиснения (эмброссирован) с той целью, чтобы сделать с нее копию (слип) было невозможно.

Чем отличается от обычного кредита

Кредитная карта от обычного займа отличается тем, что ее держателю предоставляется возобновляемая кредитная линия , которую он расходует в любое время, по своему усмотрению. Погашение происходит в любом порядке, при условии, что сумма будет не менее установленного минимального платежа. Вознаграждение (проценты) за использование средств начисляется не на весь лимит, а только на его непогашенную часть.

Что касается обычного займа, то он предоставляется в полном объеме, сразу после подписания договора. Процентами облагается вся полученная сумма. Оплата производится, согласно графику погашения, просрочки не допускаются.

Плюсы и минусы

К преимуществам кредитной карты относятся:

• физическая сохранность денег;
• отсутствие необходимости носить с собой наличные;
• возможность рассчитываться за любые товары и услуги, если контрагент располагает специальным терминалом;
• неоднократное пользование займом без заключения дополнительных соглашений. Это связано с возобновляемостью кредитного лимита;
• наличие льготного (грейс) периода, в течение которого проценты не начисляются ;
• предоставление бонусов, скидок и других программ лояльности;
• автоматическая конвертация рублей в иностранную валюту, что позволяет осуществлять расчеты за рубежом;
• возможность вывозить любую сумму денег за границу без декларации;
• управление кредитным лимитом через мобильные приложения. Такую услугу предлагает большинство банков.

Недостатками карты считаются:

• высокий размер процентной ставки (выше , чем по стандартному кредиту);
• риск израсходовать сумму, превышавшую запланированный объем;
• комиссионные сборы, увеличивавшие ежемесячный платеж;
• ненужные услуги, навязанные банком.

Комиссии и цена обслуживания

Цена обслуживания устанавливается кредитором и зависит от размера лимита. На цену влияют и дополнительные комиссии. Они взимаются в таких случаях, как:

• снятие наличных в банкомате или кассе банка;
• получение дополнительных услуг (смс-оповещение, онлайн-банкинг, возобновление лимита и др.);
• наличие программ лояльности. Чем их больше, тем дороже обслуживание карты;
• блокировка, разблокировка и повторный выпуск пластика в случае его утери.

Этот перечень комиссионных сборов неисчерпывающий. Каждый банк самостоятельно определяет случаи их выплаты, поэтому перед подписанием следует внимательно изучать содержание договора.

Помимо комиссий взимаются пени и штрафы . Например, за просрочку платежа, недостаточность суммы погашения или превышение допустимого лимита при обналичивании средств.

Снятие наличных

Держатель карты может снять наличные в кассе или банкомате. Условия, касающиеся вывода денег, содержатся в договоре. Нередко устанавливается предельно допустимая сумма, которая может быть снята в течение 24 часов или 30 дней . Чтобы устранить это ограничение, необходимо обратиться в банк, предъявить карту и паспорт держателя. Процедура занимает – 1-2 часа. Для безлимитного обналичивания достаточно написать заявление.

Снятие бумажных денег облагается комиссионным сбором . Избежать его можно, используя безналичные расчеты.

Сash back

Это название операции по возврату части суммы, потраченной на оплату товаров или услуг. Возврат (кешбэк) определяется в процентах. Некоторые банки предлагают cash back в виде баллов или бонусов. По мере их накопления держатель может рассчитываться с их помощью аналогично деньгам. Получить эту услугу можно только в торговых точках или компаниях, сотрудничающих с кредитором.

Недостаток cash back в том, что при его наличии устанавливаются повышенные ставки по процентам , таким образом теряется ее смысл, как программы лояльности. Поскольку с ее помощью клиент уже не экономит, а скорее, теряет средства.

Как эффективно пользоваться

Эффективное использование карты предполагает соблюдение следующих правил:

1. не допускать просрочек при погашении и следить за длительностью беспроцентного периода;
2. отслеживать размер долга с помощью СМС-оповещения;
3. не превышать максимально допустимую сумму при обналичивании;
4. уточнить список дополнительных услуг и по возможности отказаться от большинства из них, сохранив только необходимые;
5. внимательно изучать условия договора при подписании, чтобы избежать в дальнейшем ошибок и недоразумений;
6. расходовать заемные средства в исключительных случаях, избегая внезапных затрат на ничтожные цели.

Полезное видео о том, как правильно пользоваться кредитками:

Как погашать задолженность

Выплачивать долг по «кредитке» можно теми же способами, что и по обычному займу:

• в кассе банка наличными;
• в терминале самообслуживания;
• в банкомате cash-in;
• через онлайн-банкинг.

В ежемесячный платеж входят проценты за пользование кредитом, часть основного долга, пени и штрафы за просрочку, при ее возникновении. Платеж вносится в фиксированной сумме или в процентном соотношении к оставшейся части лимита на конец периода.

Заключение

Кредитная карта все чаще заменяет небольшие потребительские займы наличными. Она позволяет расходовать средства, не согласовывая цели с банком. Возобновление лимита открывает большие возможности перед ее пользователем. Однако, перед тем как подписать кредитный договор с банком, следует проанализировать свое финансовое состояние. Поскольку ее наличие предполагает денежную состоятельность и возможность «безболезненного» возврата долга. Если статья была для Вас полезной, то обязательно поделитесь ей с друзьями!

4.5 (90%) 4 vote[s]

Наверняка каждый уже не раз слышал о предложениях со стороны банков о возможностях бесплатно оформить кредитную карту, но далеко не все в курсе какую пользу они могут дать и как ими пользоваться. Для многих одно слово "кредитная" сразу ассоциируется с "грабежом". На самом деле все немного не так. Предлагаем Вам прочесть до конца данную статью, чтобы узнать обо всех тонкостях кредиток и тем самым повысить свою финансовую грамотность.

1. Кредитная карта - что это такое простыми словами

Кредитная карта (сокращенно "кредитка", от англ. "credit card") - это банковская карта, которая позволяет совершать операции покупок автоматически занимая денежные средства у банка средства

"Заем" средств происходит во время операции покупки. На каждую карту установлен кредитный лимит, который можно использовать. Обычно эта сумма ограничивается диапазоном до 300..500 тыс. рублей в зависимости от типа кредитки, Вашего дохода и банка. Выпускаются сроком от 2 до 5 лет после чего автоматически перевыпускаются.

У каждого банка свои собственные условия. Какого-то единого стандарта, по которым работают кредитки - нет. Мы рассмотрим наиболее часто встречающиеся условия.

Одним из преимуществ кредитных карт является возможность воспользоваться льготным периодом (или грейс период), который позволяет вернуть деньги банку не платя никаких процентов и прочих переплат. Сколько взяли - столько вернули. Все честно и без обмана. Каждый банк устанавливает свои собственные льготные периоды (у кого-то больше, у кого-то меньше).

Примечание

Льготный период распространяется только на оплату по безналичному расчету. При снятие денежных средств с банкомата будет взиматься комиссия (в большинстве случаев 3-5% от суммы). Поэтому лучше не снимать наличку с кредитной карты, поскольку это крайне невыгодно.

Существуют разные типы кредиток, которые в зависимости от статуса дают разные возможности при совершение платежей. Обычно их классифицируют следующим образом:

1. Классические (Classic)
2. Золотые (Gold)
3. Платиновые (Platinum)

Самыми важными параметрами являются:

• Максимальная сумма кредита;
• Продолжительность льготного периода;
• Стоимость обслуживания карты;
• Бонусы и кэшбэк при оплате;
• Процент, который надо платить банку, если вышли за пределы льготного периода;

2. Преимущества и недостатки кредитных карт

Банки охотно выдают кредитные карты чуть ли не каждому человек в надежде на то, что он забудет или не сможет во время внести платеж по взятому кредиту. В этом случае банк неплохо заработает (комиссии, проценты за период и прочее).

Однако у кредиток все же есть множество неоспоримых плюсов.

• Возможность совершить покупки моментально, не имея собственных средств без дополнительных походов в банк.
• Солидные бонусы и кэшбэк от банка. Таким образом, поощряя пользоваться этими картами и больше тратить.
• Наличие льготного периода в течении которого можно ничего не платить за использование кредита
• Удобно оплачивать покупки за рубежом. Плюс к тому же это Ваши дополнительные деньги на всякий случай.
• Возможность использования кредитного лимита вновь и вновь
• Есть бесплатные кредитки, которые не требуют платы за годовое обслуживание

• Наличие возможностей быстро взять кредит без процентов является мотивацией сделать это. Причем это чувство развито сильнее у тех, у кого нет свободных денег, то есть у тех кто пользуется кредитками
• Банк заинтересован, чтобы взять с Вас комиссии, проценты и прочее. Поэтому надо быть внимательным при подписании договора и дальнейшем обслуживании карты.
• Чтобы не платить штрафов и процентов нужно помнить о внесении платежа.

3. Самые выгодные кредитные карты

На рынке кредитных карт очень много предложений. Это хорошо, поскольку за счет высокой конкурентности рождаются действительно хорошие предложения для конечного пользователя. Рассмотрим самые лучшие кредитки на 2019 год.

3.1. Кредитная карта Тинькофф

3.2. Кредитная карта рассрочки Халва (СовкомБанк)

4.5. Отличия кредитной карты и потребительского кредита

Что лучше: кредитная карта или потребительский кредит? На этот ответ нет однозначного ответа. В зависимости от ситуации может быть лучше как первый, так и второй вариант.

Перечислим основные отличия кредитки от кредита:

1. Брать займы можно регулярно без обращения в банк
2. Можно взять любую сумму не превышающую установленный лимит
3. Есть льготный период, по которому не надо платить проценты. У потребительского кредита сразу начинают работать проценты против Вас
4. Возможность быстрого погашения без походов в банк. При погашении обычного кредита необходимы походы в банк, что создает неудобства

4.6. Можно ли снять деньги с кредитной карты

Деньги с кредитной карты можно снимать через банкомат. Но за это берется комиссия. Однако на рынке можно найти карты, которые позволяют это делать без переплат. Для этого надо искать конкретно такие предложения.

Похожие записи:

Кредитная карта - это банковская карта, предназначенная либо для безналичного расчета, либо для снятия наличности в банкоматах.

Для того, чтобы детальнее представлять что такое кредитная карта , рассмотрим виды кредитных карт и их применение.

Виды кредитных карт:

1. Виды кредитных карт по международным платежным системам

В мире общепризнаны два гиганта по карточным платежным системам:
- Visa
- Mastercard

В России больше распространены кредитные карты VISA.

2. Виды кредитных карт по категории средств

Тут различают дебетовые карты и кредитные карты.

Так уж повелось, что любую пластиковую банковскую карту в России называют кредитной картой, хотя, строго говоря, это не корректно.

Так что такое кредитная крата?
Кредитная карта - это карта с выделенным для вас лимитом кредитных средств на ней. Вы расплачиваетесь такой картой при покупках или же снимаете средства в банкомате и далее должны погасить задолженность + проценты. Т.е. это кредит, выданный через пластик.

А дебетовая карта - это просто банковская карта, которую вы пополняете своими средствами и далее расплачиваетесь картой или же снимаете необходимые суммы в банкоматах. Т.е. просто носитель.

Основное отличие этих видов кредитных карт в том, что с дебетовой картой вы не можете залезать в долг перед банком, а с кредитной картой можете пользоваться кредитными средствами в пределах установленного вам банком лимита.

Сейчас есть и смешанные карты - кредитные карты с возможностью пополнения личными средствами. Это удобно, когда вы едите например за границу и не знаете, в какую сумму точно уложитесь. Вы пополняете такую карту своими средствами, однако если они вдруг закончатся, вы имеете возможность "влезть" в кредит по этой карте.

3. Виды кредитных карт по возобновляемости доступных средств

Тут кредитные карты делятся на револьверные карты и неревольверные.

Что такое револьверная кредитная карта? Это карта с возобнавляемым кредитом.

Рассмотрим пример:
банк одобрил вам какой-то кредитный лимит по карте (кредитный лимит - сумма, в пределах которой вы имеете право залезать в долг). Вот вы использовали этот лимит и потом в срок погасили его. Как только прошло полное погашение кредита по карте, на вашем карточном счету снова доступна сумма в пределах вашего лимита.
Т.е. эдакий принцип револьвера (отсюда и название - револьверная карта): выстрелил (потратил средства), зарядил (погасил в срок), барабан автоматически повернулся на новый заряд (стали доступны новые средства с тем же лимитом).

На данный момент большинство кредитных карт - именно револьверные.

4. Виды кредитных карт по отсрочке погашения

Различают кредитные карты с льготным периодом кредитования (или, grace period) и без льготного периода.

Что такое кредитная карта с льготным периодом кредитования? Это карта, по которой банк дает вам период после момента "влезания" в долг, в течение которого проценты не начисляются. Обычно этот период составляет от 21 до 60 дней. Кое-где я видел и бОльшие сроки, но это редкость.

Т.е. в течении этого грейс-периода вы можете погашать долг без процентов: взяли 100 рублей, отдали ровно 100 рублей, но не позднее границы льготного периода. Если же не погасите все в срок, то зачастую банк предъявит оплатить проценты за весь период.

Важная поправка: грейс-период действует обычно только при безналичных платежах! При обналичке средств с карты грейс-период не работает и эту сумму в любом случае уже придется отдавать с накапавшими процентами.

Соответсвенно, кредитная карта без льготного периода подразумевает, что проценты вам капают начиная с первого же дня после "влезания" в долг.

5. Виды кредитных карт по бонусам

В этой градации различают совместные (или, кобрэндинговые) кредитные карты и обычные. Обычно кобрэндинговые карты - это карты, выпускаемые при участии сторонних компаний, заинтересованных в привлечении новых клиентов и предлагающих свои бонусы владельцам таких карт.

Например, в России распространенный пример кобрэндинговых карт - это банковские карты, выпущенные совместно с авиакомпаниями. Это востребованный продукт, т.к. с одной стороны кредитная карта часто необходима в путешествии, а с другой стороны, люди на чем-то летают в эти путешествия. И выгода для владельца карты в том, что при пользовании такой картой ему начисляются бонусные баллы на авиаперелеты. Эти бонусы затем превращаются в скидки на авиабилеты.

6. Виды кредитных карт по статусу и обслуживанию

Пожалуй, самая известная в быту градация. Тут виды кредитных карт делятся на:
- Electron/Cirrus/Maestro;
- Classic/Mass;
- Gold;
- Platinum;
- Элитные карты ограниченного тиража.

Между собой они отличаются не только статусом и уровнем престижа, но и мерой обслуживания, комиссиями за использование, кредитными лимитами, мерами защиты и т.д

7. Виды кредитных карт по накоплению и экономии

Здесь виды кредитных карт делятся на:
- смешанные карты с возможностью накопления;
- кредитные карты с функцией cash back;
- обычные карты.

Карты с возможностью накопления подразумевают, что если карта пополняема личными средствами (смешанная или дебетовая), то на внесенную вам сумму каждый месяц начисляется небольшой процент - т.е. имеет место банковский вклад.

Однако как серьезный депозит это рассматривать не стоит, обычно там процент довольно низкий. Все-таки карта чаще всего именно инстурмент траты, а не накопления.

Кредитные карты с функцие cash back позволяют вам вернуть часть денег за покупку на свой карточный счет. Суммы эти конечно малы (обычно 1-5%) и введены для стимулирования клиента на покупки. Сейчас этот вид карт только пришел в Россию и пока не сильно распростарнен.

Мы рассмотрели все основые виды кредитных карт . Думаю, теперь вы ясно понимаете что такое кредитная карта и каким инстурментом она может служить для вас в данный момент.

Говоря простыми словами, кредитная карта – это пластиковое платежное средство, которое позволяет рассчитываться деньгами, предоставленными банком по условиям кредитного соглашения. Пользоваться ей можно как на территории России, так и за рубежом.

Что такое кредитная карта

Кредитная карточка - тот же кредит, который, в отличие от потребительского, может выдаваться на срок до 2-3 лет, после чего долг в обязательном порядке должен быть погашен, а карта – перевыпущена. При этом банк устанавливает кредитный лимит, т. е. размер максимальной денежной суммы, которую можно потратить в течение определенного промежутка времени. Такое ограничение ставится банком исходя из возраста и платежеспособности клиента, наличия у него депозитных и других счетов, имущества, хорошей кредитной истории и др.

В отличие от обычного кредита кредитный лимит по карте является возобновляемым, т.е. максимальная сумма установлена в отношении единовременной задолженности клиента перед банком и может расходоваться повторно после погашения.

Сама карточка представляет собой пластмассовую пластину, которая защищена от различных повреждений: царапины, стирание, попадание воды, солнечных лучей, изменения температуры.

В международной практике карты иногда изготавливают из металла, в том числе и драгоценного (золото, платина), для клиентов VIP категории.

Простота и удобство в применении достигается благодаря универсальным размерам, которые определяются международными стандартами. В большинстве стран используется формат ISO 7810 ID-1, где длина кредитки составляет 8,57 сантиметров, высота 5,39 сантиметров, толщина до 1 миллиметра, а радиус закругления углов – около 3 мм.

Возможности и особенности кредитной карточки

Благодаря сотрудничеству банка с международными платежными системами, кредитку можно использовать не только на территории России, но и в зарубежных странах. Карточка предоставляет следующие возможности:

• безналичная оплата товаров и услуг за счет кредитных средств, в том числе за пределами своего города и страны;
• снятие наличных денег в банкомате в пределах установленного лимита;
• постоянный доступ к заемным средствам;
• отсутствие надобности отчитываться перед кредитором о целях ссуды;
• заказ пластикового продукта через интернет на сайте банка;
• бесплатное пользование заемными средствами до завершения льготного периода.

Кредитная карта отличается от обычного кредита способом предоставления денежных средств. Кредит выдают, как правило, единовременно, т.е. сразу всю сумму. Исключение – программы для субъектов предпринимательства, в рамках которых деньги могут выдаваться частями. Такое постепенное предоставление ресурсов носит название кредитной линии. Карта по способу выдачи денег как раз и схожа с кредитной линией, поскольку средства расходуются частями, по мере надобности. Однако в отношении карточного счета действует правило возобновляемого лимита.

Например, при максимальной сумме в 50 тыс. руб. заемщик совершил покупку на 30 тыс. руб., затем погасил 20 тыс. руб. Остаток долга составит 10 тыс. руб., а размер неизрасходованного лимита 40 тыс. руб. (50 - 10). При следующей покупке клиент может воспользоваться кредитными деньгами в сумме до 40 тыс. руб.

Еще одно различие заключается в том, что кредит выдают наличными денежными средствами, в то время как по карте приоритетным направлением является безналичная оплата, а изъятие с нее наличности облагается комиссией.

Часто кредитную карту путают с овердрафтной, но это разные продукты. Овердрафт – это предоставление в долг денежных средств сверх собственных. Услуга подключается к дебетовым картам, часто зарплатным. Принцип действия здесь следующий: на карточке клиента содержится некоторое количество собственных денег, которые списываются в момент оплаты. Как только свои деньги закончились, банк начинает кредитовать держателя карты на сумму покупки. По овердрафтным картам, так же, как и по кредитным, устанавливается лимит расходования средств, за рамки которого выходить нельзя. Кроме того, есть еще одно сходство – наличие льготного периода, в течение которого можно вернуть долг без процентов.

На первый взгляд может показаться, что эти два вида карт идентичны, но на самом деле есть принципиальные различия:

1. Карта с овердрафтом - всегда дебетовая (чаще всего зарплатная).
2. Для расходования собственных средств на кредитную карту нужно эти деньги внести, на зарплатную же они поступают регулярно.
3. Для погашения долга по кредитной карте, как правило, нужно самостоятельно ее пополнить. По овердрафту зарплатной карты это происходит автоматически при каждом зачислении зарплаты.
4. Для кредиток характерен более высокий размер лимита, чем по овердрафту.
5. Грейс-период овердрафтных карт ощутимо ниже либо отсутствует.

И самое главное - задолженность по кредитной карточке можно возвращать гораздо дольше, используя возможность погашения минимальными платежами.

Реквизиты кредиток

Каждый пластиковый носитель имеет лицевую и обратную сторону. На лицевой стороне может быть нанесена какая-то информация, рисунок или логотип банка-эмитента. Обратная сторона чаще всего однотонная. При этом на кредитке в обязательном порядке должны присутствовать следующие элементы:

• фамилия и имя держателя (если карта именная);
• логотип платежной системы (Visa, MasterCard);
• защитный чип;
• магнитная полоса;
• код безопасности CVV2, CVC2;
• место для подписи;
• название банка, выпустившего карту;
• срок окончания действия карточки (месяц и год в числовом формате);
• голограмма;
• эмбоссированный номер карты, состоящий из 16 знаков (не путать с номером счета).

Данные, которые не отображаются на платежном средстве, но необходимы, чтобы осуществлять расчеты:

• ИНН и ФИО получателя;
• номер счета (присваивается банком и состоит из 20 знаков);
• БИК – код, по которому происходит идентификация финансового учреждения;
• корреспондентский счет (присваивается при регистрации банка и используется для расчетов с другими банками);
• полное наименование финансовой организации.

За рубежом проведение расчетов по кредиткам требует обязательного указания платежного адреса карты. Это место проживания клиента, которое он указал при подаче заявки на получение карточки. В России этот реквизит не используется, но иногда его может запросить зарубежный интернет-магазин, если вы пожелаете совершить там покупку. Владельцы таких магазинов знают, что платежный адрес к российским картам не привязывается, и идут навстречу нашим покупателям. Операции проводятся без сверки платежного адреса карты. Но иногда оплату могут и не принять.

Узнать полные реквизиты своей банковской карты можно в кредитном договоре, запросив информацию на сайте или в офисе банка или же позвонив на горячую линию.

Что такое кредитный лимит и транш карты

После того как банк принимает решение о выдаче карты, на нее устанавливают лимит, т. е. размер средств, которые можно использовать. Перед этим клиента проверяют на платежеспособность, для чего нужно предоставить документы, подтверждающие регулярный доход. Как правило, его размер устанавливается на уровне не менее 15 тыс. руб. для Московской области и 10 тыс. руб. для других регионов. Если официальный источник дохода ниже, чем требуется, некоторые банки принимают во внимание наличие в собственности квартиры или автомобиля.

Со временем кредитный лимит можно увеличить , если по карте осуществляются регулярные транзакции, обратившись в отделение банка с соответствующим заявлением.

Превысить кредитный лимит практически невозможно, т.к. банк строго контролирует сумму использованных средств. Но в некоторых случаях превышение все-таки возникает по техническим причинам. Например, когда при оплате покупки в одной из торговых точек деньги с карты были списаны не моментально, а на следующий день. Если клиент в это время совершил еще один платеж с карточного счета, возможен выход за пределы установленного лимита. В таких ситуациях могут быть начислены штрафные проценты за превышение максимальной суммы займа, размер которых полностью зависит от тарифов обслуживающего банка.

Транш карты – это та сумма денег, которую предоставил банк для покупки. Но здесь в расчет идет не общий размер расходов за день, а сумма каждой отдельной операции. Так, если клиент оплатил продукты питания на 3000 руб. и затем приобрел бытовую технику на 10 000 руб., имеют место два транша по кредитке.

Способы оплаты долга

Кредитная карта работает немного иначе, нежели обычная ссуда. После списания денежных средств, у клиента, как правило, есть грейс-период. Это тот срок, в течение которого потраченные средства можно вернуть банку без оплаты процентов . Если же клиент не успевает, то к основному долгу добавляется сумма начисленных процентов. Далее долг нужно будет погашать ежемесячными взносами (частичными выплатами) не позднее установленной даты либо внести всю сумму сразу.

Алгоритм следующий: банк присылает выписку по счету, с указанием платежа – обычно около 10% от общей суммы займа плюс начисленные за прошедший месяц проценты. Это и будет минимальная сумма, которую нужно обязательно погасить. Внести средства на оплату кредита можно следующими способами:

• наличными через кассу банка;
• путем перевода с другой карточки;
• через банкомат;
• отправить указанную сумму почтовым переводом;
• использовать платежные терминалы или системы интернета.

В конечном итоге полная стоимость заемных средств складывается из процентной ставки и комиссии за обслуживание кредитной карты.

Основные виды карт

Кредитки можно классифицировать по нескольким критериям.

По типу они разделяются на стандартные (с магнитной полосой) и чиповые, а по способу начисления процентов – с льготным периодом и без него.

В зависимости от платежной системы кредитные карты делятся на международные, распространенные повсеместно (Visa, MasterCard, American Express), и локальные, которые принимаются только в определенных банках страны (Union Card, NPS).

По классу:

• классические;
• золотые;
• платиновые.

В зависимости от статуса карты банк устанавливает максимальный размер кредитного лимита и предоставляет дополнительный пакет услуг, в который могут входить скидки от партнеров банка, круглосуточная поддержка клиента, страхование в поездках и т.п.

Отдельного внимания заслуживают кобрендинговые карты и карты рассрочки. Кобрендинговые кредитки совершенно не отличаются по принципу использования, но имеют большое преимущество в виде начисления всевозможных бонусов от партнеров банка. Условия разных кобрендов отличаются по способу предоставления привилегий: получение гарантированной скидки либо накопление баллов, которые впоследствии обмениваются на подарки или те же скидки.

Карты рассрочки, в отличие от кредитных, дают возможность приобрести товар и расплачиваться за него частями, не выплачивая при этом процентов банку. Однако по прошествии времени, которое было отведено на выплату рассроченных платежей, начинают взиматься проценты. Таким образом, подобные карты очень схожи с кредитками, по которым предоставлен льготный период. Основное отличие – с карт рассрочки нельзя снимать наличные. Хотя и эта граница начинает понемногу стираться. Так, карта «Халва» позволяет обналичить деньги, но только при посещении банка и не больше, чем на 3 месяца.